גם הבנקים וגם חברות האשראי מציעים הלוואות שיכולות להיות אטרקטיביות מאוד. בפרט נפוצה האופציה של הלוואה לכל מטרה – לחופשה ממושכת ומפנקת, למימון לימודים אקדמיים, לצורך טיפול שיניים או טיפול רפואי אחר, לשיפוץ הבית ויש עוד מטרות ראויות. אחת ההחלטות החשובות ביותר לפני לקיחת הלוואה כזו היא של תקופת ההחזר. ישנה כמובן המגבלה של הגוף שמעניק את ההלוואה, אבל מבחינה זו מנעד האפשרויות רחב מאוד – ולכן בסופו של דבר הבחירה היא שלנו, וחשוב לנצל אותה בחוכמה.
מהי תקופת ההחזר המקסימלית של הלוואה לכל מטרה?
רוב הגופים הפיננסיים שמעניקים הלוואה לכל מטרה מוכנים לפרוס את תקופת ההחזר לעד 7 שנים, כלומר 84 חודשים.
באופן טבעי ישנו פיתוי לא קטן לנצל את מלוא תקופת ההחזר האפשרית: ככל שההלוואה נפרסת על פני תקופה ממושכת יותר, כך ההחזר החודשי קטן יותר ולא מכביד על התקציב השוטף. מצד שני ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך העלות של ההלוואה מטפסת – ולמעשה היא כבר עלולה להיות לא משתלמת (אם למשל החלטתם להשקיע 50,000 ₪ בשיפוץ הבית, לוקחים לשם כך הלוואה ובסופו של דבר מחזירים לבנק 75,000 ₪ – ייתכן שכלל לא הייתם בוחרים לשפץ את הבית עקב העלות היותר גבוהה מכפי שתוכנן).
הבסיס להחלטה: יכולת ההחזר הריאלית
על-מנת להבין מהי תקופת ההחזר הנכונה ביותר עבורכם כשאתם לוקחים הלוואה לכל מטרה, נדרש קודם כל חישוב של יכולת ההחזר הריאלית.
לצורך חישוב זה יש למפות את כל ההוצאות של משק הבית, הן אלה הקבועות והן אלה המשתנות. כדי לייצר אומדן מדויק רצוי לבצע רישום מפורט של כל הוצאה והוצאה במשך 3-4 חודשים, ולהוסיף לרשימה גם הוצאות עונתיות שלא נכללו בפרק הזמן הנ"ל.
התיעוד הוא גם הזדמנות מצוינת לבחון האם ניתן לצמצם את ההוצאות, וכך להגדיל את יכולת ההחזר. בכל מקרה, את סך ההוצאות מפחיתים מתוך סך ההכנסות של משק הבית, ומתוך ההפרש מפחיתים 20-25% על-מנת להבטיח מרווח ביטחון – וזוהי יכולת ההחזר הריאלית.
כמה תעלה ההלוואה בכל תקופת החזר?
יכולת ההחזר הריאלית מציבה גבול תחתון לאורך תקופת ההלוואה – אם למשל אתם יכולים להחזיר 3,000 ₪ לחודש, ותקופת החזר של 12 חודשים עבור הסכום הדרוש לכם מובילה להחזר חודשי של 3,250 ₪ – לא תוכלו לעמוד בתנאים, ולכן נדרשת תקופה ארוכה יותר. כדי לא להתחייב לפרק זמן ממושך יתר על המידה ולשלם סכומים גבוהים מדי לבנק או לחברת האשראי, כדאי לחשב את העלות המדויקת של אותה הלוואה לכל מטרה עבור תקופות החזר שונות, וכך למצוא את פרק הזמן המינימלי שמצד אחד מאפשר לכם לעמוד בהחזר ומצד שני לא גובה מכם מחיר יקר מדי.
הערה: אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
